云小贷平台新流程业务阶段性分析报告

1. 云小贷平台概述

1.1 平台建设背景

1.1.1 优化信用贷款流程

• 为了提高小微客户体验，总行对云小贷、税金贷、自助贷等信用贷款产品进行整合，搭建了“云小贷数字化平台”。
• 实现信用贷款产品的申请统一、模型统一、流程统一，以提升业务效率。

1.1.2 流程优化升级

• 总行对原有流程进行了优化，并于2023年12月8日上线，以进一步提升业务效率。

1.2 平台业务分析

1.2.1 业务整体情况

• 截止2024年2月29日，新流程订单共计提交1915笔，其中总行完成终审971笔、机构完成终审944笔，整体通过率88.98%。
• 从终审岗位看，机构负责人完成终审业务840笔，占比44%；机构访谈岗104笔，占比5%；总行访谈（总行审查岗）265笔，占比14%；总行审批岗业务706笔，占比37%。
• 从客户评级看，E0业务950笔，占比50%；E1业务315笔，占比16%；E2业务380笔，占比20%；E3业务270笔，占比14%。
• 从业务类型看，存量抵押业务1315笔，占比69%；仅征信业务21笔，占比1%；仅有房业务351笔，占比18%；仅有税业务47笔，占比2%；有房有税业务181笔，占比10%。
• 从贷款金额看，30万以下业务1078笔，占比56%；30-50万区间业务679笔，占比35%；50-100万区间业务126笔，占比7%；100万以上业务32笔，占比2%。

1.2.2 客户评级分析

• E0客户相较其他层级客户资质较好，笔数及通过率也相对高于其它评级客户。
• E1客户中机构访谈通过率仅76.34%，核实原因为房价下跌导致客户整体资质下降，因当时续贷政策尚未明确，机构访谈岗业务审核有顾虑，导致通过率偏低。

1.2.3 业务类型分析

• 存量抵押业务共1315笔，占比67%，平均通过率92.93%，其中机构负责人通过率98.08%，明显高于其它岗位。
• 仅征信业务通过率较低，回溯后发现仅征信的客户资质不好。
• 有房、有税业务通过率较其它客群偏低，主要退回原因集中在客户负债偏高、销售收入与经营性融资明显不匹配两类。

1.3 机构终审业务回溯

1.3.1 业务情况分析

• 从终审岗位分布来看，机构共审批业务944笔，其中机构访谈岗终审业务104笔，通过率77.88%；机构负责人840笔，通过率96.55%。
• 从区域分布来看，机构终审944笔中，省外分行363笔，省内分行177笔，城区机构394笔，省外分行、城区机构业务量占比接近。

1.3.2 业务存在问题

• 直属机构中，北京小微信贷中心、丽水分行、深圳分行3家机构连续3个月异议笔数为0，业务质量较好。
• 温州分行、滨江辖区、城中辖区三家机构异议率超40%；衢州分行、滨江分行异议占比连续3个月超20%。
• 审查团队回溯机构完成终审的944笔业务中，有205笔存在异议、占比22%，存在调查操作、资料提供、担保等方面的问题，需要机构进一步核实反馈。

1.3.3 机构负责人审核问题分析

• 经营真实性存疑（21笔）：提供经营佐证材料真实性存疑、抵押贷款办理时提供第三方经营流水、营业执照办理时间与主营无关联、借款人非实际经营人、抵押贷款还息由第三人转入等。
• 负债额度高（57笔）：经营性负债总额已超销售收入、资产负债持平或净资产已为负、抵押客户配信用贷款、非普通住宅配信用贷款、唯一房产二押配置云小贷、房产价值下跌明显但续贷增额、抵押贷款减额或审批意见为不介入云小贷等。
• 资料缺失（69笔）：存量抵押业务未提供经营佐证材料、有房有税业务未提供产调、经营主体经营范围重大变更未核实说明、业务综合折扣率超限未提供佐证资料、续贷客户婚姻状态已变化未核实说明、资料虽提供但实为上次申贷的资料等。
• 担保弱化（8笔）：抵押物为子女或父母名下未追加共还、抵押贷款额外追加共还人云小贷未同步追加、有房有税客户金额超50万未追加配偶共还等。
• 存在负面信息（8笔）：新增被执行案件未有核实说明、征信存在展期记录未有核实说明、关联企业存在失信限高记录等。

1.4 结论与建议

• 针对存在问题，建议加强机构培训，提高业务人员的专业素养和风险意识。
• 加强对机构的监督和指导，确保业务规范操作和风险控制。
• 优化审批流程，提高审批效率和业务通过率。
• 加强对客户的调查和评估，确保客户的信用状况和还款能力。
• 加强与客户的沟通和联系，提高客户满意度和忠诚度。