云小贷平台新流程业务阶段性分析报告

1. 背景概述

1.1 云小贷平台简介

1.1.1 平台上线背景

• 随着金融市场的快速发展，小微企业对信用贷款的需求日益增长。
• 为优化信用贷款流程，提升客户体验，总行对云小贷、税金贷、自助贷等产品进行整合，搭建了“云小贷数字化平台”。
• 该平台于2021年12月2日正式上线，实现了信用贷款产品的申请、模型、流程的统一。

1.1.2 流程优化背景

• 为进一步提升业务效率，总行对原有流程进行了优化，并于2023年12月8日上线。
• 优化后的流程实现了审批金额、客户评级、业务类型的统一，提高了业务处理效率。

1.2 业务分析目的

• 为了全面了解新流程上线后的业务运行情况，提升小微客户体验，审查团队对前三个月业务审批情况进行了回溯分析。
• 通过深入分析业务数据，找出流程中的问题和不足，为后续流程优化提供参考。

2. 业务数据分析

2.1 业务整体情况

2.1.1 订单提交与终审情况

• 新流程上线5个月内，订单共计提交1915笔，其中总行完成终审971笔，机构完成终审944笔。
• 整体通过率为88.98%，显示出新流程在提升审批效率方面取得了显著效果。

2.1.2 终审岗位分布

• 从终审岗位看，机构负责人完成终审业务840笔，占比44%；机构访谈岗104笔，占比5%。
• 总行访谈（总行审查岗）265笔，占比14%；总行审批岗业务706笔，占比37%。
• 机构负责人完成终审业务占比较高，显示出其在业务审批中的重要作用。

2.1.3 客户评级情况

• 从客户评级看，E0业务950笔，占比50%；E1业务315笔，占比16%。
• E2业务380笔，占比20%；E3业务270笔，占比14%。
• E0业务占比最高，显示出该评级客户的活跃度较高。

2.1.4 业务类型分析

• 从业务类型看，存量抵押业务1315笔，占比69%；仅征信业务21笔，占比1%。
• 仅有房业务351笔，占比18%；仅有税业务47笔，占比2%。
• 有房有税业务181笔，占比10%。
• 存量抵押业务占比最高，显示出抵押贷款在信用贷款中的重要地位。

2.1.5 贷款金额分析

• 从贷款金额看，30万以下业务1078笔，占比56%；30-50万区间业务679笔，占比35%。
• 50-100万区间业务126笔，占比7%；100万以上业务32笔，占比2%。
• 30万以下业务占比最高，显示出小微客户对小额贷款的需求较为旺盛。

2.2 按客户评级分析

2.2.1 E0客户分析

• E0客户平均通过率95.79%，最高。
• 主要退回原因集中在配偶资质较差，导致最终通过率较低。

2.2.2 E1客户分析

• E1客户平均通过率78.41%，主要退回原因为房价下跌导致客户整体资质下降。

2.2.3 E2/E3客户分析

• E2/E3客户平均通过率分别为86.05%和81.48%，主要退回原因包括负债偏高、销售收入与经营性融资不匹配等。

2.3 按业务类型分析

2.3.1 存量抵押业务分析

• 存量抵押业务共1315笔，占比67%，平均通过率92.93%。
• 机构负责人通过率明显高于其他岗位，显示出其在抵押贷款审批中的优势。

2.3.2 仅征信业务分析

• 仅征信业务通过率较低，主要因为客户资质较差。

2.3.3 有房、有税业务分析

• 有房、有税业务通过率较其他客群偏低，主要退回原因集中在客户负债偏高、销售收入与经营性融资不匹配等。

2.4 按贷款金额分析

2.4.1 50万及以下业务分析

• 50万及以下业务机构负责人终审790笔，占比45%。
• 30万及以下业务中，机构访谈岗通过率偏低，主要因为业务退回机构主要集中在南京分行、北京分行、合肥分行。

2.4.2 50-100万业务分析

• 50-100万业务共126笔，占比6.6%，业务基本集中在50万以下，占比91.7%。

2.4.3 100万以上业务分析

• 100万以上业务合计32笔，通过率71.88%，另有7笔业务为减额通过。

3. 机构终审业务回溯

3.1 业务情况分析

3.1.1 机构负责人与访谈岗对比

• 机构共审批业务944笔，其中机构访谈岗终审业务104笔，通过率77.88%。
• 机构负责人840笔，通过率96.55%。
• 机构负责人终审笔数和通过率均高于访谈岗。

3.1.2 区域分布情况

• 机构终审944笔中，省外分行363笔，省内分行177笔，城区机构394笔。
• 省外分行、城区机构业务量占比接近，显示出各区域在业务审批上的均衡发展。

3.2 业务存在问题

3.2.1 直属机构分析

• 直属机构中，合肥分行、北京分行、宁波分行、南京分行、上海分行的审批通过率较高。
• 嘉兴分行、上海分行的审批通过率低于80%，显示出在业务审批上存在一定问题。

3.2.2 区域分行分析

• 区域分行中，温州分行、衢州分行、金华分行的审批通过率较高。
• 嘉兴分行、舟山分行的审批通过率较低，主要因为业务退回机构主要集中在南京分行、北京分行、合肥分行。

3.2.3 城区机构分析

• 城区机构中，城中辖区、滨江辖区、城西辖区的审批通过率较高。
• 余杭辖区、下城辖区的审批通过率较低，主要因为业务退回机构主要集中在南京分行、北京分行、合肥分行。

4. 结论与建议

4.1 结论

• 新流程上线后，业务整体运行情况良好，通过率较高。
• 各层级终审业务总通过率为88.98%，显示出新流程在提升审批效率方面取得了显著效果。
• 客户评级、业务类型、贷款金额的统一分析，有助于深入了解业务运行情况，为后续流程优化提供参考。

4.2 建议

• 加强机构负责人与访谈岗的业务培训，提高业务审批的统一性和标准性。
• 对审批通过率较低的区域和机构，进行深入分析和指导，提升业务审批质量。
• 加强对业务退回原因的分析，及时调整业务审批策略，提高业务通过率。
• 继续优化新流程，提高业务处理效率，提升小微客户体验。