伊犁农商银行“福农e贷”产品分析

1. 产品概述

1.1 产品特点

1.1.1 授信优势

• 整村推进、批量授信、无感授信、有感反馈，通过科技赋能实现了农户建档授信全覆盖。
• 伊犁农商银行通过大数据和人工智能技术，实现了对农户信用信息的快速收集和分析，从而实现了高效的授信决策。

1.1.2 贷款速度

• 产品运用了规则引擎决策模型、人脸识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技技术，提升了数字渠道体验。
• 线上7x24小时服务，随时随地可以办理借款和还款业务，将金融服务送上门，缩短了农户与我行之间的“距离”。

1.1.3 精准放贷

• “大数据+铁脚板”完成授信调查，这是伊犁农商银行无法比肩的优势，精准对接贷款需求，系统自动核定贷款额度。

1.2 产品优势

1.2.1 手续简便

• 申请简便，只需要上传身份证、户口本、结婚证即可手机银行线上自助申请，也可网点柜台提交申请。
• 借款还款手机分分钟搞定，大大提高了农户的贷款效率。

1.2.2 利率优惠

• 客户分层、利率优惠、随借随还、循环使用，一次核定、余额控制，按农户实际使用贷款额度按日起息，不用款不计利息，随用随还少计息。

1.2.3 灵活用信

• 符合条件可办理纯信用无担保贷款，也可选用抵押、保证担保贷款，由客户灵活掌握。

2. 农户信用评定

2.1 农户信用户评定

2.1.1 评定方式

• 通过对内、外部大数据进行批量整合，确定合理评分字段与评分权重，以户为单位给农户做出评级评价。
• 评分评级分为4大项内容：基本情况、道德品行情况、收入情况、资本实力。

2.1.2 评定结果

• 评分评级结果根据得分情况分为“AAA、AA、A、B、C、D”6个档，其中线上评定得分在65分以上的为"A级“信用户，可以发放信用贷款。

2.2 信用等级评定

2.2.1 评定标准

• 信用等级评定是根据农户的信用评分，将农户划分为不同的信用等级，从而实现对农户的精准授信和风险控制。

2.2.2 评定结果应用

• 信用等级评定结果根据得分情况分为“AAA、AA、A、B、C、D”6个档，其中线上评定得分在65分以上的为"A级“信用户，可以发放信用贷款。

2.3 信用等级政策

2.3.1 信用村政策

• 根据新巴塞尔协议中违约概率、违约风险暴露、违约损失率、授信覆盖率四项风险评估指标，分别测算各村四项指标，最终得出各村综合信用环境评价分值。
• 综合信用环境评价值在全市排名前10%的为信用村，全村农户均享受贷款利率下浮5%，授信额度上浮5%的优惠政策。

2.3.2 一般村政策

• 综合信用环境评价值在全市排名中间的为一般村，按照系统评级授信模型结果执行。

2.3.3 提升村政策

• 综合信用环境评价值在全市排名后10%的为提升村，全村农户均受到贷款利率上浮5%，授信额度下浮5%的警示政策。

3. 农户信息采集和综合授信

3.1 信息采集

3.1.1 多渠道对接

• 积极把握涉农大数据加速整合应用的有利条件，伊犁农商银行主动对接各级政府部门、行业协会、农业产业化龙头企业等机构。
• 通过系统平台对接，自动化、批量化采集工商、保险、土地流转、财政补贴等涉农数据。

3.1.2 数据整合

• 系统同步整合拼接农户在伊犁农商银行的存量金胜致据，利用内外数据进行多维校验，提升数据有效性。
• 为突破农户数据瓶颈，伊犁农商银行主动作为，全面整合归集内外部数据，积累形成了同业规模最大的农户基础数据库。

3.2 综合授信

3.2.1 农户画像

• 建立标签化的客户画像体系，运用大数据技术深度挖掘分析数据价值，构建具有农户特色的统一视图。
• 已生成约35800个客户家庭经济电子档案，覆盖全市所有农户，做到了建档100%6、授信100%、覆盖率100%。

3.2.2 数据应用

• 在信息使用过程中，伊犁农商银行高度重视客户信息保护和数据安全，通过严格授权及系统权限管控，确保信息处理各环节合法合规。