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婚姻家事与财富管理与传承

1. 家庭财富管理与传承的概念内涵

1.1 财富管理与传承的定义

1.1.1 财富管理的概念

• 财富管理是财富的保值增值。
• 财富管理需要考虑家庭生命周期、风险偏好等因素。

1.1.2 财富传承的定义

• 财富传承是预备意外或身亡到来时对自身遗产的安排。
• 财富传承不仅是物质财富的传承，还包括家族世代的精神财富。

1.2 家庭财富管理与传承的影响因素

1.2.1 法律政策变动

• 法律政策变动可能影响家庭财富管理与传承。

1.2.2 婚姻关系变动

• 婚姻关系变动可能影响家庭财富管理与传承。

1.2.3 人身意外

• 人身意外可能影响家庭财富管理与传承。

1.2.4 继承人意愿与能力

• 继承人的意愿与能力可能影响家庭财富管理与传承。

1.2.5 传承成本

• 传承成本可能影响家庭财富管理与传承。

1.2.6 财富“原罪”相关刑事风险

• 财富“原罪”相关刑事风险可能影响家庭财富管理与传承。

1.3 家庭财富管理与传承的阶段与内容划分

1.3.1 时间维度

• 从时间维度出发，家庭内部可以区分为同居、结婚、生育、离婚、死亡等关键阶段。

1.3.2 事业维度

• 家庭外部的事业比如企业家可以区分为创立、天使轮、A-N轮融资、改制上市等阶段。

1.4 中国家庭财富管理与传承常见问题

1.4.1 安排不足

• 许多人认为家庭资产有限，不需要规划，难以认识到越穷越年轻越买商业保险必要且划算。

1.4.2 方式、工具有限

• 人们倾向于传统的房产投资、银行存款和遗嘱继承，对财富管理与传承工具的了解有限。

1.4.3 对专业人士信心不足

• 委托代理成本问题导致对专业人士信心不足。

2. 家庭财富管理

2.1 家庭阶层划分与财富管理基本方面

2.1.1 阶层种类

• 从可投资支配的金融资产价值维度，可以区分为A类超高净值家庭/人士、B类高净值家庭/人士、C类中资产家庭/人士、D类普通资产家庭/人士。

2.1.2 家庭收支与债务管理

• 家庭收支与债务管理包括家庭收支数据分析、家庭债务数据分析、家庭收支数据应用和家庭债务数据应用。

2.1.3 财富保障与规划

• 财富保障与规划主要是商业保险规划。

2.1.4 教育投资与规划

• 教育投资与规划包括短期教育投资规划工具和长期教育投资规划工具。

2.1.5 退休养老规划

• 退休养老规划解决养老金赤字，核心是养老金替代率。

2.1.6 投资规划

• 投资规划的目的是抵御通货膨胀、实现资产增值和获取经常性收益。

2.1.7 税务规划

• 税务规划是指采用合法手段，通过直接利用或创造条件利用税收优惠、纳税期递延和税收惩罚等调控政策以及税负转嫁，为委托人获取税收利益的筹划。

2.1.8 财富传承

• 财富传承规划的主要目的是避免遗产继承纠纷、维持家庭成员生活品质、降低财富损失风险与纳税负担等。

2.2 家庭生命周期的资产配置参考标准与财富管理工具

2.2.1 家庭生命周期

• 家庭生命周期可以区分为夫妻结婚组建家庭生育儿女（形成期）、子女长大就学（成长期）、子女独立和事业巅峰（成熟期）、夫妻退休至家庭消亡（衰老期）四个阶段。

2.2.2 财富管理工具

• 财富管理工具包括遗嘱/遗赠、赠与、人寿保险、家族信托等。

2.3 全生涯理财规划

• 全生涯理财规划涉及对家庭财富的信息收集、整理分析、全生涯模拟仿真预算、理财计划书制作、规划执行与动态反馈调整的全过程。

3. 家族财富传承法律工具

3.1 遗嘱/遗赠

• 遗嘱/遗赠是家族财富传承的法律工具之一。

3.2 赠与

• 赠与是家族财富传承的法律工具之一。

3.3 人寿保险

• 人寿保险是家族财富传承的法律工具之一。

3.4 家族信托

• 家族信托是家族财富传承的法律工具之一。

3.5 其他工具

• 婚姻财产协议和家族宪章也可以视为家族财富传承的工具。

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